外壁塗装ローンの選び方｜月々の返済額・総支払額・申し込みの流れ

「外壁塗装の費用をローンで払いたいけれど、どこで借りればいい？」「金利や月々の返済はどれくらい？」と迷っていませんか。

外壁塗装の費用は、銀行などのリフォームローンや、施工店を通じて申し込む提携ローンで支払えることがあります。無担保の銀行系リフォームローンなら、金利は年2〜5%台程度の商品が多く、100万円を年3%・5年で借りると、月々の返済は約1万8,000円が目安です。

ただし、月々の返済額だけで選ぶと、返済期間が長くなり、利息を含む総額が想定より増えることもあります。この記事では、借入先ごとの特徴と金利の目安、借入額別の返済早見表、住宅ローン控除が使えるか、申し込みから支払いまでの注意点を解説します。

外壁塗装に使えるローンの種類と金利の目安

「外壁塗装専用」という名前の商品に限らず、住宅の修繕に使えるローンを検討できます。まずはリフォームローンと施工店の提携ローンを比べ、住宅ローンを返済中なら、その借入先にも相談しましょう。

※金利は商品・審査結果・借入時期によって変わります。目安として、ローン比較サイトのイー・ローンに掲載されている地方銀行の住宅関連ローンには、実質年率1.975%〜5.825%の商品があります（2026年9月時点）。申し込みの際は、各金融機関の最新の金利を確認してください。

金利の上限は、利息制限法で、借入額100万円以上なら年15%、10万円以上100万円未満なら年18%と決められています。カードローンなどは、この上限に近い金利が設定されている商品もあるため、工事費のように金額が大きい借入では、リフォームローンを先に検討するのが基本です。

借入先の選び方

「提携ローンなら審査が緩い」とは限らない

よくある思い込み 施工店を通して申し込めば、審査に通りやすい。

実際の仕組み 審査は金融機関や信販会社が行い、希望額を借りられない場合もある。

施工店が手伝ってくれるのは、申し込みの手続きまでです。商品名を確認して、申込条件と実質年率を読みましょう。

固定金利・変動金利と、クレジットカードの分割払い

固定金利 契約で定めた期間の金利が固定される。返済額の見通しが立てやすい。

変動金利 契約条件に沿って金利が見直される。金利が上がったときの返済額も試算しておく。

住宅ローンに外壁塗装の費用を組み込む場合

対応する借り換え商品であれば、住宅ローン残高とリフォーム費用をまとめられる場合があります。ただし、今の住宅ローンに、自由に工事費を追加できるわけではありません。今の住宅ローンを続けて別に工事費を借りる場合と、借り換える場合の「残りの総支払額」を、金利・事務手数料・保証料・登記費用・既存ローンの繰上返済費用・返済期間をそろえて比べましょう。

関連記事：【2026年版】外壁塗装の費用相場はいくら？10坪から100坪の適正価格と安く抑えるコツ

外壁塗装ローンの返済シミュレーション

借入額はいくらにする？外壁塗装の費用の目安

借入額は、まず工事費から決めます。一般的な戸建て（30坪前後）の外壁塗装は約80万〜150万円、屋根塗装も同時に行うとさらに費用が加わります。見積もりの総額から、手元の資金で払える分を差し引いた額が、借入額の目安です。

借りられる額と、家計から無理なく返せる額は同じではありません。月々の返済額が、今の家計で無理なく続けられるかから逆算して、借入額と返済期間を決めましょう。

借入額別の返済早見表（年3%の場合）

※試算条件：年3%の固定金利、元利均等返済、毎月払い、ボーナス返済なし。事務手数料・保証料などは含みません。月々の返済額と利息は、それぞれ円単位で四捨五入しています。金利は比較用の仮定で、特定の商品の金利や審査結果を示すものではありません。

返済期間を5年→10年に延ばすと（100万円） 月々 約8,300円減 約17,969円 → 約9,656円

その代わり 利息 約8万円増 約78,121円 → 約158,729円

返済期間を延ばすと月々の負担は軽くなりますが、完済までに払う利息は増えます。月々の払いやすさと、返済総額の両方を見て決めましょう。なお、金利が年5%になると、100万円・5年の場合で月々約18,871円、利息は約132,274円になります。

金利が低い業者と工事費が安い業者、総額ではどちら？

提携ローンを比べるときは、工事代金も含めて見ます。次は、工事範囲・品質・保証が同じと仮定した、比べ方を示すための計算例です。実際の施工店や金融商品の条件ではありません。

この条件では、金利が高いB社のほうが、返済総額は約1万5,000円少なくなります。金利の低さだけでなく、工事代金を含めた総額で比べることが大切です。ただし、補修範囲や塗料、保証が違う見積もりを同じ条件として扱うことはできません。

支払い方法ごとの比較

工事を急ぐかどうかは、借入の可否ではなく外壁の状態も踏まえて判断します。雨漏りなどの問題がある場合は、塗装で対応できるのか、別の補修が必要なのかを先に調べてもらいましょう。

関連記事：外壁塗装で火災保険が適用される4つの条件とは？費用を抑えた工事のコツ

外壁塗装のローンで住宅ローン控除は使える？

リフォームのためのローンでも、条件を満たせば住宅ローン控除（住宅借入金等特別控除）の対象になります。ただし、外壁塗装だけの工事では、対象工事に当たらないことが多い点に注意が必要です。

外壁の塗り替えは、多くの場合「大規模の修繕・模様替」には当たりません。一方で、断熱改修など省エネ性能を高める工事と組み合わせる場合は、別の減税制度や補助金の対象になることがあります。対象になるかは、契約前に施工店と税務署、または自治体の窓口で確認しましょう。

このほか、自治体の補助金・助成金や、自然災害による破損の場合の火災保険で、費用負担を抑えられることもあります。詳しくは外壁塗装の助成金・補助金、外壁塗装で火災保険が適用される条件の記事をご覧ください。

関連記事：【2026年版】外壁塗装の助成金・補助金まとめ｜申請方法・条件や注意点を解説

外壁塗装ローンの審査と必要書類

収入・ほかの借入・返済状況などを確認される

審査では、年齢、収入、勤務状況、ほかの借入、返済状況などが確認されます。リフォームローンでは、工事内容や住宅の所有関係も商品の条件に合う必要があります。パート・自営業などの申込可否も、商品ごとに確認してください。

たとえば三菱UFJ銀行のリフォームローンでは、本審査時の見積書などに加え、契約時に工事請負契約書などが必要と案内されています。書類をそろえる順番も含め、申込先の手続き案内を確認しましょう。

審査に通らなかったときは、申込内容と計画を見直す

否決の理由が必ず説明されるとは限りません。まずは次の3点を確認します。

信用情報は本人開示で確認できますが、それだけで否決理由が分かるわけではありません。CICも、審査は各社の独自基準で行われ、CICでは否決理由は分からないと説明しています。

関連記事：【2026年最新】屋根修理で補助金・助成金は使える？申請方法から注意点まで徹底解説

申し込みから融資までの流れと、工事契約の注意点

1	現地調査・見積もり 必要な工事と金額、契約金・着工金・完工金の条件を確認する
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2	ローンの相談・事前審査 必要書類と、希望する支払日に間に合うかを確認する
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3	本審査・書類提出 申込先の指定に沿って提出する。事前審査の承認だけで融資確定とは考えない
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4	契約手続き 適用金利、返済総額、融資日を確認し、ローンと工事の契約を進める
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5	融資・工事代金の支払い 振込先や振込方法を確認し、契約に沿って支払う

工事請負契約書を提出しないとローン契約を進められない商品もあります。工事契約と融資の確定が前後する場合は、融資が受けられなかったときの解約・延期・費用の扱いを、施工店と書面で確認してください。

「審査に通ったのに着工金が払えない」を防ぐ支払い予定表

審査の承認日と、お金を使える日は同じとは限りません。融資が工事完了時なのに着工前の支払いが必要なら、その間の資金をどうするか決めておく必要があります。

関連記事：外壁リフォーム3種類の費用相場！戸建て・一軒家に必要な工事内容を解説

外壁塗装のローンでよくある質問

関連記事：屋根リフォームの種類一覧と費用｜部分修理の費用や補助金の適用についても紹介

まとめ：工事費とローンの総額を確認してから契約しよう

外壁塗装の窓口では、塗装工事を相談できる施工店探しをお手伝いしています。まずは工事内容と見積もりを比べたい方はご相談ください。提携ローンの取扱いは施工店ごとに異なり、融資の可否は金融機関・信販会社の審査で決まります。

※金融商品の条件は変更されることがあります。申し込みの際は、各金融機関の最新の商品説明書・契約条件をご確認ください。